13个微趋势揭金融未来面貌

　　人工智能、机器学习、大数据、敏捷开发……这些科技企业的惯用词汇，日渐出现在金融企业的应用日常。

　　金融业是特许行业，常年来受到监管与保护。然而，随着金融科技（FinTech）的发展，企业纷纷以“领有金融牌照的科技企业”自居，以往保守、封闭的形象和作风，从内到外都渐渐松绑。

　　根据金管会统计，2019年金融企业投入金融科技发展总金额为165.2亿元，较2018年增长40.8%，预估2020年虽受疫情影响，投入金额仍有188.8亿元，年增率有望达到14.3%。

　　预期2021年，3家纯网银将陆续开业，用生态圈打团体战的经营模式，或将为台湾金融业带来新气象；开放银行也将迈入第二阶段，资料可在客户同意下开放使用，做到服务集成；国发会推出的“MyData数字服务个性化平台”则将共享跨部会的政府资料，进一步深化开放数据。

　　金融企业单兵作战的时代已成为过去，产业与金融的界线将益加模煳。

　　图为2017~2020年，银行、保险业，大举投资金融科技发展。

　　金融微趋势（64～76）64. 纯网银开张，刺激传统银行转型

　　纯网银，是金融领域的大趋势之一。与一般银行相比，纯网银能做的业务范围相同，唯一的差异在于不得设置实体分行。淡江大学产业经济系教授蔡明芳观察，接下来传统银行、纯网银，彼此将成互补关系。纯网银因为所有服务都在线上进行，搭配科技的应用，除了可以有效降低运营成本，服务过去被排除在传统金融体系外的群体，像是学生、低资产群体、外移移工等，也能够因此开发出更多创新的产品以及商业模式，刺激整体金融产业的转型。

　　然而，纯网银具体能提出那些创新的做法？将是2021年观察重点。

　　纯网银因为所有服务都在线上进行，除了可以有效降低运营成本，也能服务过去被排除在传统金融体系外的群体。

　　65. 开放数据，提升金融服务申办效率

　　过去人们申办贷款、信用卡，光是准备财力证明、劳保投保等资料，就要耗费不少时间。往后，这样的情况将有所改变。万事达卡台湾区总经理陈懿文观察，2021将是开放数据的关键年，这点能从政策上得到印证。

　　如金管会与国发会推动的MyData（数字服务个性化平台）合作，只要取得人们的同意，个人信息就可以跨机关串联共享，提升金融服务申办效率。

　　理慈国际科技法律事务所共同创办人蔡玉玲指出，太多产业的发展和创新，都跟数据有关，政府在下个阶段还必须订出跨国资料传输规范，才能够更充分发挥开放资料的价值。

　　开放数据可被任何人近用、重现，强调开放精神。

　　66. 数字货币浪潮，取代纸钞

　　2020年5月，中国政府宣布发行全球首款中央银行数字货币“数字人民币”，引发全球高度关注。基本上，数字货币（CBDC）与一般纸钞（法币）相同，只差在前者以数字虚拟的存在方式，两者都受到相同的反洗钱、反恐融资等规范。

　　截至目前，全球约80%央行都已投入研究，台湾央行也已完成“批发型CBDC可行性技术研究”。“这个趋势挡不住。”理慈国际科技法律事务所共同创办人蔡玉玲建议，纸币有一天恐怕会不见，台湾应该尽快引进国际标准来因应。

　　中国加速推动数字人民币进程，目前试点城市包括深圳、苏州、成都、雄安。深圳2021年元月宣布再发布2,000万元数字人民币红包，以刺激消费。

　　67. 去中心化金融，发挥区块链优势

　　现行金融体系是一个中心化系统，虽然已经很方便，却无法平等服务每一个人。“去中心化金融”（简称Defi）概念的出现，有望打破这样的情况。如美国印鉴银行（Signature Bank）开发一个以区块链为架构的支付平台Signet，顾客可将美元转给合作的账户，无需负担任何手续费。

　　尽管DeFi有机会解决现行金融体制问题，也提供更多金融创新机会，但目前法律规范和基础建设都尚未成熟，要普及恐怕还需要一些时间。

　　去中心化金融（Decentralized Finance，简称Defi）结合区块链技术和金融科技，借着去中心化、不可篡改、低门槛参与等特性，只需要一支手机，搭配对应的App，就能快速完成金融服务。

　　68. AI机器人，帮你理财

　　过去谈到投资理财，总让小资族却步，担心需要大笔资金，还要花时间研究，不知从何下手。因应此需求，“AI机器人理财”顺势而起。

　　把钱交给机器人打理，意思就是尽可能降低人为参与、干预，由人工智能（AI）算法提供投资人理财建议。AI理财的目标是实现普惠金融，让人人都能轻松省力投资理财，大多锁定年轻人、小资族，金管会也已将AI理财，视为未来3年政策发展重点项目。

　　AI理财的目标是实现普惠金融，让人人都能轻松投资理财。

　　69. 开放银行，让金融服务无所不在

　　金融服务将不再受限于银行，且会变得无所不在，开放银行（Open Banking）正扮演关键角色。

　　开放银行的概念，是在消费者的同意下，将金融资料开放，通过Open API（开放应用程序接口）与TSP（第三方企业）交换数据，让金融服务不限于在银行渠道取得。台湾分成“公开商品信息”、“客户资料”、“交易资料”三大阶段推动，目前金管会已经核准开放第二阶段业务。

　　70. 支付生态圈成形，提高无现金支付比例

　　电子支付已成为兵家必争之地，除了市面上几大支付品牌之外，全联、虾皮也都申请执照。新法上路后，无论是支付品牌或零售企业的自有支付工具，金流、点数都有机会通用。

　　鲜乳坊创办人龚建嘉认为，集成碎片化的点数会是2021年的重要趋势，而随着支付生态圈的成型，有助于进一步推动台湾无现金支付的使用比率。

　　万事达卡台湾区总经理陈懿文也表示，让不同电子钱包中的点数彼此集成转换，打造点数与支付生态圈，将有助于增添消费者便利性与忠诚度。

　　支付生态圈成功的关键，在于能够让不同电子钱包中的点数集成转换。

　　71. 保险科技，加速申办、理赔程序

　　保险向来是与“人”高度相关的行业，从申办到理赔都很依赖保险专员的协助，更别说要一般人搞懂艰涩的保险条款。不过，科技将改善这个痛点。

　　国泰产险和中保科技合作，结合物联网设备和保险服务通过API（应用程序接口）串联，将火灾状况同步通报国泰产险，加速理赔程序。此外，市场上也相继出现新形态保险产品，像2018年台湾首次开卖手机保单。香港保监局更核发了“虚拟保险牌照”，首家取得牌照的创业公司OneDegree，推出宠物保险“毛价保”，饲主可线上完成投保，买保险如同网购一样方便。

　　保险与科技的合作，将让人们能以更便利的方式申办保险，甚至理赔。

　　72. 非典型信用数据，让银行放心借钱给信用小白

　　凭借薪资往来记录，作为还款信用依据的时代已经过去。如今，利用“非典型信用数据”（ACD）分析用户信用程度，企业不但可以更清楚判断客户风险，也能够精确掌握消费者行为，提供令人满意的服务，甚至将“信用小白”纳入服务范围。

　　举例来说，LINE在日本推出AI驱动的服务LINE Score，以用户使用行为作分数计算依据，用户若申办小额借贷服务LINE Pocket Money，就能通过LINE Score积分，决定年利率与可借贷金额。

　　LINE Score是一套由AI驱动的评分模型，积分的高低会影响用户取得优惠服务的差异，当用户使用愈多LINE的服务或分享更多数据文件，都会增加积分数字。

　　73. 无卡分期，瞄准小资族商机

　　近年兴起的“无卡分期”，无需储值、绑定银行账户、缴交年费，甚至不用信用卡、交利息，就能使用分期付款。

　　企业通过一套信用评分系统，评估该名用户的还款诚意和能力，而且不会与金融联合征信中心的资料联动。这项服务瞄准无法提出薪资证明的人，如家庭主妇、外送员、网拍企业等；另一群人则是低卡片额度者，如大学生、社会新人等。

　　无卡分期企业的商业模式，是向合作商家收取手续费获利。目前已吸引许多电商合作，希望降低下单门槛，吸引更多潜在用户群体。

　　74. 数字金融成为日常

　　台湾拥有高密度的ATM与实体分行，但随着数字金融服务普及，加上2020年新冠疫情的催化，通过线上渠道办理金融服务的人数明显增多，电子支付的用户也在2020年8月首度破千万人次。

　　因此，主打线上开户、无存折、App操作的“数字账户”成为重要战场。金管会统计，目前数字账户总开户数逼近600万大关，多数企业也会一并集成投资、贷款等服务。实体分行的下一步，必须思考如何转型，才能在数字金融遍地开花的时代，发挥新价值。

　　金管会统计，目前数字账户总开户数逼近600万大关，多数企业也会一并集成投资、贷款等服务。75.

　　跟上FinTech脚步，监管科技大进化

　　金融科技蓬勃发展，现行法规已不足以应对，蚂蚁集团IPO（首次公开发行）计划临时喊停，就是其中一个例子。

　　结合法律与技术的监管科技（RegTech），或许是解决方案之一，通过AI、机器学习等方式，解决安全、交易安全、法遵等问题，例如在纸质数字化后，若需要修改合约，可通过AI等工具，快速识别修改的条款内容。理慈国际科技法律事务所共同创办人蔡玉玲指出，监管方式的改变是大势所趋，不能再用过去的方式来管现在的事情。

　　MarketsandMarkets预估，全球监管科技市场规模在2020年为63亿美元，但在2025年将会增长为160亿美元。

　　76. ESG投资，做好事也能赚钱

　　企业ESG（环境、社会责任、公司治理）日渐受到关注，做好事还能赚钱，也成了投资显学。美国前副总统高尔（Al Gore）曾表示，“若投资人不愿承认这一新事实（指ESG投资），就如同将金钱毫无防备地放在桌上。”纳入ESG考量，不只是站在“道德”或“价值”的立场，而是投资人能更全面性地了解，投资背后有那些风险，是否会影响企业获利。

　　ESG原则强调应将环境、社会和公司治理等因素纳入投资决策或者企业经营之考量。美林证券研究，未来20至30年间，全球会有15万亿至20万亿美元资金投资在ESG领域。