银保监会七部门发声：三年问责破万人 金融乱象“回头看”

　　9月14日，中国银保监会七部门负责人就银行保险业的运行情况召开了通气会，详细介绍了当前银行业保险业在普惠金融、制造业贷款及不良资产处置等方面的成绩。同时，针对三年来金融乱象治理，银保监会披露已经累计处罚机构8818家次，处罚责任人员超过万人达到10713人次，罚没合计72.4亿元。2020年监管的主要工作将以金融乱象“回头看”为主，防止乱象的死灰复燃。

　　统信部：新提拨备1.4万亿

　　银保监会统信部二级巡视员刘忠瑞表示，当前，银行业保险业运行平稳、风险可控，主要经营与监管指标处于合理区间，风险抵御能力保持较强，服务实体经济力度持续加大。

　　数据显示，8月末，银行业金融机构境内总资产303.6万亿元，同比增长10%。其中，各项贷款172.7万亿元，同比增长13%。银行业金融机构境内总负债278万亿元，同比增长10.1%。其中，各项存款193.9万亿元，同比增长10.8%。保险公司总资产22.3万亿元，同比增长13%。

　　在贷款投向上，银行业前8个月各项贷款增加15.2万亿元，同比多增3万亿元，信贷资金重点投向制造业、基础设施、科技创新、小微、“三农”等重点领域和薄弱环节。其中，制造业贷款增加1.8万亿元，增量较过去四年总和还多1092亿元。基础设施建设、批发零售业贷款增加2.7万亿元、1.7万亿元，同比分别多增8192亿元、7318亿元。银行保险机构新增债券投资约7万亿元，有力保障了国债、地方政府专项债券发行以及企业债券融资。

　　在资产质量方面，8月末，银行业境内不良贷款余额3.7万亿元，较年初增加5041亿元，不良贷款率2.14%，较年初上升0.11个百分点。同时，银行业加大不良贷款处置核销力度，前8个月共核销不良贷款7302亿元，同比多核销963亿元。银行业加大拨备计提力度，前8个月新提取拨备1.4万亿元，同比多提取2615亿元，目前拨备余额达6.5万亿元，拨备覆盖率176.5%，具备较强的信用风险抵御能力。

　　普惠金融部：金融业务一定要持牌经营

　　银保监会普惠金融部副主任冯燕称，网络借贷风险专项整治是打赢防范化解金融风险攻坚战的首战，专项整治工作已经历时4年，银保监会会同相关部门持续高效推进整治工作。

　　据介绍，截至2020年8月末，全国在运营网贷机构15家，比2019年初下降99%；借贷余额下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。机构数量、借贷规模及参与人数已连续26个月下降。网络借贷领域风险持续收敛，专项整治取得了实质性成效。

　　但是，她认为，网贷整治虽然取得了决定性进展，但依然要充分重视整治工作的复杂性、严峻性，后续工作时间紧、任务重，难度更大。剩余在营机构“三降”工作进展缓慢，后续处置困难很大。停业机构处置任务仍然艰巨，“退而不清”“退而难清”问题突出，风险化解仍需要做大量艰苦细致的工作。

　　冯燕表示，银保监会正在研究建立互联网金融监管长效机制。中央有关部门将充分总结互联网金融和网络借贷专项整治经验教训，坚决落实“金融业务一定要持牌经营”的要求，与各地共同研究制定非持牌机构非法金融业务监测预警、早发现早处置机制，从源头上防范互联网金融风险。

　　公司治理部：有序清退“问题股东”

　　银保监会公司治理部一级巡视员邓玉梅表示，加强公司治理监管是打好防范化解金融风险攻坚战的重要抓手，也是做好市场乱象整治工作的重要基础。近年来，银保监会紧紧把握公司治理监管在银行业保险业监管中的核心定位，持续完善公司治理规制，不断强化公司治理意识，深入开展股权和关联交易乱象专项整治工作。

　　邓玉梅表示，监管持续对股东股权和关联交易重点领域开展专项整治。以中小机构为重点，严厉整治资本不实、股权代持、股东违规干预和不当利益输送等违法违规行为。2020年为巩固前期专项整治成果，开展专项整治“回头看”，进一步排查“资本不实、股东不实”的违法违规行为。

　　据了解，监管开展专项整治工作开展以来，陆续清退、从严处罚和公开通报了一批严重违法违规股东，震慑效应初步显现。在部分机构风险处置化解过程中，把清理违规股东股权作为重要抓手，有序清退问题股东，确保机构风险处置工作有序推进。

　　据介绍，下一步监管将加快弥补公司治理监管制度短板，将制定或修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引、董事监事履职评价办法等重要公司治理监管规制，促进银行保险机构高质量发展，更好服务实体经济，打赢防范化解金融风险攻坚战。

　　银行检查局：2020年金融乱象“回头看”

　　银保监会银行检查局副局长朱彤表示，经过持续深入的乱象整治，银行业生态得到积极净化，重点领域风险化解取得突破，银行业审慎合规运行的氛围进一步稳固，乱象整治工作达到预期目标。

　　据介绍，自2017年以来，监管对于金融乱象治理工作进行了科学规划，有序推进。2017年“全面排查”，依法查处了一批大案要案，对市场形成了有力震慑。2018年“靶向治疗”，深化整治八大领域顽疾，全面遏制乱象高发多发势头。2019年“标本兼治”，精准聚焦公司治理、宏观政策执行、信贷管理、影子银行和交叉金融业务、重点风险处置等五大重点领域，直击乱象根源，推动强内控促合规建设。2020年“回头看”，检验前期整治成果，看违法违规是否明显遏制，看内控合规机制是否健全管用，看实体经济是否真正受益。

　　朱彤表示，前期不少银行保险机构悖离审慎经营理念，资金层层嵌套、脱实向虚，金融资产盲目扩张，影子银行与房地产泡沫、地方隐性债务、非法互联网融资等交织，风险隐患一度非常严重。当前资金面相对宽松的背景下，高风险影子银行有可能死灰复燃、粗放经营盲目扩张有可能卷土重来。只有坚持不懈整治乱象，压降高风险影子银行资产，依法严厉打击资金空转和违规流入限控领域，才能把金融资源更多配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。

　　消保局：侵权乱象六个突出问题

　　银保监会消保局局长郭武平表示，2019年10月至12月，监管在全国范围内开展了银行保险机构侵害消费者权益乱象整治。在此次专项整治中，通过对产品设计、销售、内部管理、与第三方机构合作、理赔、互联网保险等多个领域的51类问题开展排查整治，主要发现了六个方面的突出问题，涉及到银行理财、信用卡、信托、消费金融、保险等方面。

　　据介绍，银行理财和信用卡乱象较多，理财承诺保本高收益，信用卡过度营销分期业务；银行与第三方机构合作问题凸显，特别是第三方科技平台引流又收费，加大客户融资成本，有些还存在暴力催收的问题；信托产品嵌套复杂，未严格认定合格投资者，信息披露不充分；个别消费金融公司息费率过高，个别银行贷款强制搭售保证保险，均致使其部分客户资金综合成本超过24%，接近30%；保险误导销售仍是顽疾，销售人员夸大保险责任或收益，隐瞒保险合同重要内容。特别是互联网领域问题多发，信息披露和风险提示不到位；部分产品过于复杂使消费者无法理解，及过度收集个人信息等问题，特别是一些新型产品如手机碎屏险，航空延误险等，虽然金额小但是频率特别高，相应地纠纷也多。

　　他表示，为切实维护银行保险消费者合法权益，银保监会重拳出击，通过集中开展侵害消费者权益乱象整治、专项检查、投诉核查组合拳，2019年度督促银行保险机构真金白银清退、赔付消费者40.92亿元，其中通过整治消保乱象清退、赔付23.97亿元，通过现场检查清退、赔付10.7亿元，通过投诉督查整治漠视群众利益清退、赔付6.25亿元。

　　大型银行部：国有大行竞争力显着增强

　　银保监会大型银行部主任王大庆表示，我国银行业持续深化改革开放，不断加快数字化转型步伐，国有大型银行一直走在高质量发展前列，经营效率取得长足进步。近期，监管选取了全球系统重要性银行名单中的17家进行比较分析，其中包括我国工、农、中、建四家银行，以及美国、欧洲、日本13家国际大型银行。对比发现，我国大型银行竞争力显着增强，与发达国家大型银行差距明显缩小，经营效率基本相当。

　　同时，大型银行成本管理优势明显。2019年，我国四家大行平均成本收入比为27%，即平均每产生100美元收入，仅需花费27美元成本，该指标不到相关国际大型银行的一半。

　　在小微企业金融服务方面，大型银行的成效显着。2019年末，我国四家大行小微企业贷款余额6.45万亿元，其中单户授信1000万元以下的普惠型小微企业贷款余额2.44万亿元，近两年平均增速达42%。2019年，我国四家大行普惠型小微企业贷款平均利率为4.70%，信贷综合融资成本下降了1.37个百分点。经济合作与发展组织发布报告显示，中国中小企业贷款增速领先绝大多数国家，2009~2017年，中国中小企业存量贷款增长了2.4倍，持续破解小微企业贷款难的世界性难题。